Nella mia ultima rubrica ho parlato di chi potrebbe giocare un ruolo di primo piano nel prossimo futuro se in Giappone si verificasse una rivoluzione dei pagamenti in cui la percentuale di pagamenti senza contanti aumenterebbe notevolmente. Al momento in cui scrivo (3/12), mancano quasi 200 giorni all’aumento dell’imposta sui consumi di ottobre e quasi 500 giorni alle Olimpiadi di Tokyo. Si spera che un evento possa innescare un aumento significativo della percentuale di pagamenti senza contanti.
Per quanto riguarda il primo, il rimborso dei punti nei pagamenti senza contanti è diventato un tema caldo come misura per mitigare l’impatto negativo dell’aumento dell’imposta sui consumi sia per i fornitori che per i consumatori. Si prevede che i piccoli e medi dettaglianti indipendenti avranno un tasso di restituzione del 5%, i franchisee affiliati alle grandi catene del 2% e i grandi negozi non saranno ammessi. Le applicazioni ammissibili dovrebbero essere le carte di credito, la moneta elettronica e i pagamenti con codice (codici QR, codici a barre, ecc.). Il periodo previsto è di nove mesi a partire da ottobre 2019. L’iniziativa è guidata dal Ministero dell’Economia, del Commercio e dell’Industria, che è interessato a migliorare il rapporto di assenza di contanti, ed è chiaro che si tratta di scopi diversi dalle misure di mitigazione. Dato che si prevede di investire 279,8 miliardi di yen di fondi nazionali, spero che entrambe le parti abbiano un effetto significativo.
Si dice che questo periodo sia consapevole di creare un ponte verso le Olimpiadi di Tokyo che inizieranno nel luglio 2020. Proseguendo gli effetti di stimolo economico delle misure di allentamento e delle Olimpiadi di Tokyo, il governo spera di contenere il rallentamento dell’economia dopo l’aumento dell’imposta sui consumi per quasi un anno.
Il governo punta a diffonderla ai piccoli e medi commercianti, che attualmente non sono molto avanzati nei pagamenti senza contanti, sulla scia delle misure di mitigazione, al fine di eliminare virtualmente l’onere di introdurre terminali di pagamento senza contanti per questi esercizi. Il governo sostiene i due terzi dei costi, mentre la società di carte di credito si fa carico del resto. Chiede alla società di carte di limitare al 3,25% (forse per un periodo di tempo limitato) la commissione a carico di questi esercizi commerciali. Sembra che la politica sia quella di aumentare il tasso di penetrazione attuando misure come il pagamento da parte del governo di circa l’1% del totale (il limite massimo effettivo dell’onere è del 2,25%).
I terminali di pagamento e gli altri dispositivi di nuova introduzione sono naturalmente (a parte il tipo F, che è attualmente mainstream in Giappone), e il tipo A/B senza contatto è ampiamente utilizzato a livello internazionale. È considerato compatibile con i pagamenti IC, con i pagamenti tramite codice QR, ecc. e contribuisce anche all’eliminazione dello stato di assestamento Galapagos che i visitatori d’oltremare in Giappone (insieme all’ambiente mobile, ecc.) sentono come un grande stress, e si spera anche che possa sostenere gli effetti economici del turismo in entrata previsto nell’anno olimpico.
Attualmente, in Giappone, ci sono grandi gruppi che rappresentano dei colli di bottiglia per aumentare la percentuale di pagamenti senza contanti, sia dal lato dei negozi e degli esercenti sia dal lato degli utenti. Il primo è costituito dalle piccole e medie imprese (PMI) e il secondo dal gruppo degli anziani. Nel commercio al dettaglio, le piccole e medie imprese rappresentano circa il 40% delle vendite dell’intero settore e circa il 60% delle vendite nel settore alimentare e delle bevande. In queste imprese, la difficoltà di introdurre servizi e attrezzature in termini di investimento iniziale, margine di profitto, flusso di cassa, ecc. è grande rispetto alle grandi aziende, e le commissioni sono spesso più alte di quelle delle grandi aziende (fino a circa il 5%), Finora, la diffusione dei pagamenti senza contanti è stata ritardata.
D’altra parte, il Giappone è un grande Paese di anziani e, al 15 settembre 2018, la popolazione totale è di 126,42 milioni di persone, mentre il numero di anziani di 65 anni e oltre è di 35,57 milioni, pari a circa il 28%. Attualmente, i cinquantenni e i giovani non sono così restii a utilizzare vari metodi di pagamento, mentre i sessantenni utilizzano meno la moneta elettronica e i settantenni meno le carte di credito e i pagamenti in contanti e su conto corrente (statistiche cashless). Si dice che l’uso aumenterà. La percentuale di spesa degli anziani di 60 anni e oltre sul totale dei consumi personali è superiore a quella della popolazione e, secondo le statistiche dell’Ufficio di Gabinetto, rappresenta circa la metà.
In una situazione in cui quasi la metà delle vendite e delle spese, sia dal lato dei negozi/soci che da quello degli utenti, sono riluttanti a effettuare pagamenti senza contanti, è ragionevole che la percentuale di pagamenti senza contanti non aumenti facilmente. Sembra una priorità ragionevole che il governo si concentri ora sul primo aspetto e cerchi di migliorare la situazione. Se non si interviene sul primo aspetto, non ci si può aspettare grandi miglioramenti, se non il lento aumento naturale del rapporto tra le vendite delle grandi aziende e la spesa dei consumatori, mentre per il secondo si può prevedere un miglioramento naturale in futuro. Questo perché la situazione attuale non è tanto quella di non utilizzare i pagamenti senza contanti perché si tratta di persone anziane, ma perché è difficile iniziare a utilizzare nuovi metodi di pagamento quando si è anziani, che non si utilizzavano quando si era giovani. La popolazione anziana continuerà ad aumentare, ma poiché l’attuale gruppo di età con minore resistenza ai pagamenti senza contanti si sta avvicinando al gruppo degli anziani, l’uso dei pagamenti senza contanti sta progredendo anche nello stesso gruppo. Penso che andrò.
Nella mia ultima rubrica, ho accennato alla previsione che sarebbe stato difficile per i funzionari governativi svolgere un ruolo di primo piano nella rivoluzione dei pagamenti. Se le misure governative, come quelle menzionate questa volta, avessero successo in concomitanza con l’aumento dell’imposta sui consumi e le Olimpiadi di Tokyo, si aprirebbe la porta a una società senza contanti. Sarebbe un punto di svolta, se si dicesse che il governo verrebbe valutato come se avesse svolto un certo ruolo nella rivoluzione senza contanti (una riforma, per usare un eufemismo) in Giappone. Ci auguriamo che il settore dei pagamenti cresca ulteriormente, quindi se dovesse accadere in un modo diverso da quello che ci aspettavamo, va bene così.
D’altra parte, come ostacolo all’aumento dell’imposta sui consumi e all’avvicinamento alle Olimpiadi di Tokyo, è da chiedersi se l’aumento dell’imposta sui consumi sarà effettuato come previsto in ottobre e se le misure che si ritiene debbano accompagnarlo saranno effettivamente attuate in modo appropriato. Oltre alla questione di fondo della possibilità di ottenere risultati nel poco tempo rimasto, riteniamo che la questione delle tasse sia ancora importante. Per le imprese che operano con bassi profitti, ad esempio con margini di profitto del 5% e del 10%, anche se la commissione è di circa il 2%, il 40% o il 20% del profitto sarà preso come commissione. Credo che questo rimanga un grande muro per molte PMI. Riteniamo che un progresso veramente rivoluzionario si verificherà solo quando le forze che portano alla distruzione dei prezzi delle commissioni in grado di catturare tali gruppi acquisiranno potere.
In ogni caso, il 2019-2020 sarà probabilmente un anno da tenere d’occhio, sia per il settore dei pagamenti che per l’economia giapponese.
