Dans ma dernière chronique, j’ai parlé de ceux qui pourraient jouer un rôle de premier plan dans un avenir proche si une révolution des paiements devait se produire au Japon, avec une forte augmentation du taux d’utilisation de l’argent liquide. Au moment où j’écris ces lignes (3/12), il reste près de 200 jours avant l’augmentation de la taxe sur la consommation à partir d’octobre, et près de 500 jours avant les Jeux olympiques de Tokyo. On peut espérer qu’un événement déclenchera une augmentation significative du ratio sans argent liquide.
En ce qui concerne les premiers, l’échange de points dans les paiements sans numéraire est devenu un sujet brûlant en tant que mesure visant à atténuer l’impact négatif de la hausse de la taxe sur la consommation, tant du côté des fournisseurs que des consommateurs. Les petits et moyens détaillants indépendants devraient avoir un taux de retour de 5 %, les franchisés affiliés à de grandes chaînes devraient avoir un taux de retour de 2 %, et les grands magasins ne sont pas éligibles. Les applications éligibles devraient être les cartes de crédit, la monnaie électronique et les paiements par code (paiement par code QR, paiement par code-barres, etc.). La période prévue est de neuf mois à partir d’octobre 2019. Elle est menée par le ministère de l’Économie, du Commerce et de l’Industrie, qui tient à améliorer le ratio cashless, et il est clair que cela a d’autres objectifs que des mesures d’atténuation. Étant donné que 279,8 milliards de yens de fonds nationaux devraient être investis, j’espère que les deux parties auront un effet significatif.
On dit que la période susmentionnée vise à jeter des ponts vers les Jeux olympiques de Tokyo qui débuteront en juillet 2020. En poursuivant les effets de stimulation économique à la fois des mesures d’assouplissement et des Jeux olympiques de Tokyo, le gouvernement espère contenir le ralentissement économique qui a suivi la hausse de la taxe sur la consommation pendant près d’un an.
Le gouvernement souhaite l’étendre aux petits et moyens détaillants, actuellement peu avancés dans les paiements scripturaux, dans le sillage des mesures d’atténuation, afin d’éliminer pratiquement la charge que représente l’introduction de terminaux de paiement scripturaux pour ces entreprises. L’État prend en charge les deux tiers du coût, le reste étant à la charge de la société de cartes. Demande à la société de cartes de limiter les frais pour ces entreprises à 3,25 % (peut-être pour une durée limitée). Il semble que la politique consiste à augmenter le taux de pénétration en mettant en œuvre des mesures telles que la prise en charge par le gouvernement d’environ 1 % du total (la limite supérieure réelle de la charge est de 2,25 %).
Les terminaux de paiement et autres dispositifs nouvellement introduits sont naturellement (autres que le type F, qui est actuellement courant au Japon), et le type sans contact A/B est largement utilisé au niveau international. Il est considéré comme compatible avec le paiement par carte à puce, le paiement par code QR, etc., et contribue également à l’élimination de l’état de règlement Galapagos que les visiteurs étrangers au Japon (avec l’environnement mobile, etc.) ressentent un grand stress, Il y a également des espoirs qu’il soutiendra les effets économiques du tourisme entrant prévu dans l’année olympique.
Actuellement, au Japon, il existe des groupes importants qui constituent des goulots d’étranglement pour l’augmentation du taux de paiements sans espèces, tant du côté des magasins et des commerçants que du côté des utilisateurs. Le premier groupe est celui des petites et moyennes entreprises (PME) et le second celui des personnes âgées. Dans le commerce de détail, les petites et moyennes entreprises représentent environ 40 % des ventes de l’ensemble du secteur, et environ 60 % des ventes dans le secteur de l’alimentation et des boissons. Dans ces entreprises, la difficulté d’introduire des services et des équipements en termes d’investissement initial, de marge bénéficiaire, de flux de trésorerie, etc. est grande par rapport aux grandes entreprises, et les frais sont souvent fixés à un niveau plus élevé que celui des grandes entreprises (jusqu’à environ 5%), Jusqu’à présent, la diffusion du paiement sans espèces a été retardée.
D’autre part, le Japon est un grand pays âgé, et au 15 septembre 2018, la population totale est de 126,42 millions d’habitants, tandis que le nombre de personnes âgées de 65 ans et plus est de 35,57 millions, soit environ 28 %. Actuellement, les personnes de 50 ans et moins ne sont pas si réticentes à utiliser divers modes de paiement, tandis que les sexagénaires utilisent moins la monnaie électronique, et les septuagénaires moins les cartes de crédit, et les paiements en espèces et par compte bancaire (statistiques sans espèces). On dit que l’utilisation va augmenter. La proportion des dépenses de consommation des personnes âgées de 60 ans et plus dans la consommation personnelle totale est plus importante que le ratio de la population, et selon les statistiques du Cabinet Office, elle représente environ la moitié.
Dans une situation où près de la moitié des ventes et des dépenses, tant du côté des magasins/membres que du côté des utilisateurs, sont réticentes aux paiements scripturaux, il est raisonnable que le ratio de paiements scripturaux n’augmente pas facilement. Il semble raisonnable que le gouvernement se concentre maintenant sur le premier point et essaie d’améliorer la situation. Si rien n’est fait sur le premier point, aucune amélioration majeure ne peut être attendue, à l’exception de la lente augmentation naturelle du ratio des grandes entreprises par rapport aux dépenses de consommation, tandis que le second point peut être amélioré naturellement à l’avenir. En effet, la situation actuelle n’est pas tant que les personnes âgées n’utilisent pas les paiements scripturaux, mais qu’il est difficile, lorsqu’elles sont âgées, de commencer à utiliser de nouvelles méthodes de paiement qu’elles n’utilisaient pas lorsqu’elles étaient jeunes. La population âgée va continuer à augmenter, mais comme le groupe d’âge actuel, moins réticent aux paiements sans espèces, se rapproche du groupe des personnes âgées en vieillissant, l’utilisation des paiements sans espèces progresse même dans le même groupe. Je pense que je vais y aller.
Dans ma dernière chronique, j’ai mentionné qu’il serait difficile pour les responsables gouvernementaux de jouer un rôle de premier plan dans la révolution des paiements. Si les mesures prises par le gouvernement, telles que celles mentionnées cette fois-ci, étaient couronnées de succès au moment de la hausse de la taxe sur la consommation et des Jeux olympiques de Tokyo, cela ouvrirait la porte à une société sans espèces. Ce serait un tournant, si l’on peut dire, le gouvernement serait évalué comme ayant joué un certain rôle dans la révolution (réforme, pour ne pas dire plus) sans espèces au Japon. Nous espérons que le secteur des paiements se développera davantage, alors si cela se produit d’une manière qui ne correspond pas à nos attentes, ce n’est pas grave.
D’autre part, en tant qu’obstacle à une telle hausse de la taxe sur la consommation et au mouvement vers les Jeux olympiques de Tokyo, il faut se demander si la hausse de la taxe sur la consommation aura lieu comme prévu en octobre et si les mesures envisagées pour l’accompagner seront effectivement mises en œuvre comme il se doit. Outre la question fondamentale de savoir si nous pouvons obtenir des résultats dans le peu de temps qu’il nous reste, nous pensons que la question des frais reste importante. Pour les entreprises qui font des affaires avec de faibles bénéfices, par exemple, avec des marges bénéficiaires de 5 et 10 %, même si la commission est d’environ 2 %, 40 ou 20 % du bénéfice seront pris comme commission. Je pense que cela reste un grand mur pour de nombreuses PME. Nous pensons qu’un progrès véritablement révolutionnaire n’est susceptible de se produire que lorsque les forces qui entraînent la destruction des prix des commissions susceptibles de capter ces groupes gagneront en puissance.
Quoi qu’il en soit, 2019-2020 sera probablement une année à surveiller, tant pour le secteur des paiements que pour l’économie japonaise.
