이전 칼럼의 연속으로, 지불 분야뿐만 아니라 다른 많은 산업 분야는 국제화와 기술 혁신의 물결을 경험하고 있으며, 많은 전문가들은 지불 혁명이라고 할 수있는 큰 변화가 일어나고 있다고 생각하는 것 같습니다.
이것이 어떤 변화가 일어날지 고려할 때, 경제통상산업부는 ‘현금없는 지급’ 비율을 2025년까지 40%(2016년 약 20%에서)로, 향후 80%로 늘리겠다는 목표를 가지고 있는데, 이 목표를 실제로 실현할 수 있을지 여기서 생각해보고 싶다.
통계적으로, 현금없는 정산율을 계산하는 분모 인 가계 최종 생활 지출에는 토지와 건물 (종종 현금없는 결제에 포함되지 않은 은행 계좌 간의 전자 송금으로 정산)이 포함되지 않지만 원래 가상 생활 지출로 지불되지 않은 자유 주택의 전가 임대료 (약 50 조 엔, 가구 최종 생활비의 약 17 %)가 포함되어 있습니다. 이를 염두에두고, 우리는 80 % 목표가 지불이 실제로 발생하는 소비자 지출의 대부분을 충당하기 위해 매우 야심적이라는 것을 알 수 있습니다.
40 %는 현상 유지의 연장이며 주요 (그리고 어떤 경우에는 혁명적이거나 파괴적인) 변화없이 달성 할 수 있지만 80 %는 그러한 변화가 필요할 가능성이있는 목표입니다. 후자를 실현하기 위해서는 현재 상인 측 (현금없는 지불 수락)과 소비자 측 (지불하는 사람)에서 현금없는 지불의 확산을 방해하는 거의 모든 요소를 제거하거나 그러한 장애물을 뒤집고 상인과 소비자가 현금없는 지불로 나아갈 수있는 강력한 인센티브를 제공해야합니다.
1997년 외환위기 이후 한국에서는 현금 없는 결제가 급격하게 증가한 이웃 국가들의 일례로, 정부는 탈세를 막고 소비를 촉진하기 위해 주도권을 잡았고, 연간 신용카드 사용금액의 20%(최대 30만 엔)의 소득공제를 실시했으며, 1999년부터 2002년까지 불과 3년 만에 신용카드 지출액이 거의 7배 증가한 경우 복권과 같은 인센티브를 제공함으로써 이전 칼럼에서 다룬 중국의 최근 사례. QR 코드 지불의 급속한 확산을 언급 할 수 있지만, 후자의 급속한 확산의 주요 요인 중 하나 (특히 중소기업)는 초기 투자가 거의 제로입니다 (개인과 같은 중소기업은 상점의 QR 코드에 인쇄 된 종이를 넣고 스마트 폰으로 지불 정보를 관리 할 수 있음) 및 수수료 (Alipay의 특정 금액에 대해서만 0.1 %, WeChat Pay 계정, 특정 빈도 이상의 인출 (현금화).
이웃 국가에서 부여 된 강력한 인센티브와 현금없는 지불의 확산에 대한 장애물이 크게 제거 된 결과, 현금없는 지불의 급속한 확산의 예가 있었다는 점에 주목하는 것이 흥미 롭습니다. 일본을 돌이켜 보면, 일본에서 신용카드 사용이 시작된 1960년대 상반기 이후 거의 60년 동안 무현금 비율이 점차 증가해 왔으며, 어떤 의미에서 성숙했다고 할 수 있는 일본의 결제 시장에서 무현금 시장이 크게 성장하기 위해서, 우리는 위의 두 가지 경우에서 보았던 것만 큼 많은 영향을 미칠 강력한 자극이 필요하다고 믿습니다.
현금 취급 비용은 일본 전체에서 수조 엔이라고합니다. 비용은 지폐, 운송, 관리, ATM과 같은 장비 및 금융 기관, 상점 등에서 현금을 처리하기위한 인건비 발행에 이르기까지 다양합니다. 이와 같이 정부가 사회 전반에 걸쳐 다양한 비용이 발생하는 상황을 현금으로 현금화하지 않고 해결하는 활동에 앞장서는 것이 적절하다는 것을 알 수 있지만, 일본에서는 지급에 관여하는 정부기관이 경제부로 나뉘며, 무역, 산업 및 금융 서비스 기관은 수직으로 나뉘어진 행정부에서 각 관공서가 관련 산업의 질서를 소중히 여기며 기득권 보호에 기대는 경향이 있습니다. 한국처럼 정부와 정책이 주도하는 극적인 성장을 이루기는 어려워 보인다.
반면에 이미 성숙한 일본 지불 업계에는 발행자, 인수자, 브랜드, 정보 처리 및 네트워크 운영자와 같은 많은 기존 플레이어가 있습니다. 단일 거래를 처리하고 수익을 공유하는 데 여러 플레이어가 관여하는 현재 상황에서는 기존 플레이어간에 해당 주문을 파괴 할 수있는 큰 변화가있을 것이며 빠른 진전이 이루어질 것이라고 생각하기가 어려워 보입니다.
또한 QR 코드 지불 및 생체 인증 지불과 같은 새로운 지불 방법을 확산하려는 많은 새로운 플레이어도 시장에 진입하고 있습니다. 특히 소프트뱅크, 야후 재팬, 라인, 라쿠텐 등 다른 IT 분야에서 이미 성공을 거둔 업체들은 자금이 잘 지원되고 기존 산업 질서와 거리를 두고 있어 큰 차이를 만들 수 있을 것으로 기대된다. IT 분야에서 큰 성공을 거둔 알리바바와 위챗이 중국에서 결제 혁명을 시작한 것과 같은 패턴이다.
위의 세 가지 시나리오와 비교할 때, 우리는 가장 가능성있는 시나리오는 외국 주도의 발전으로 인해 일본의 지불 시장이 단기간에 크게 변할 것이라는 것입니다. GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple)는 훨씬 더 많은 돈을 가지고 있으며,이 분야에 대한 시각을 설정했습니다.
또한 G7, G20과 같은 국가에서 향후 몇 년 동안 현금 없는 움직임이 급속히 진행된다면(이것은 실제로 일부 국가에서 이미 일어났거나 현재 일어나고 있는 일이며, 가정이라기보다는 실현 가능한 예측이라고 할 수 있다. 일본만이 갈라파고스가 될 것이다. 현금 천국이라고 할 수 있는 상황을 유지할 수 있을까? PC, 스마트폰, 구글 검색 서비스, 페이스북 등 IT 하드웨어는 전 세계적으로 폐쇄된 서비스가 빠르게 세계를 휩쓸고 일본으로 확산되고 있지만, 현실 세계와 밀접한 관련이 있고 법률 시스템 및 비즈니스 관습의 영향을 받는 새로운 결제 서비스에는 시간이 걸리며, 독특한 요소가 많은 일본과 같은 국가로 확산되기까지 시간이 더 오래 걸릴 것이 확실하다. 반면에, 갈라파고스 상태를 장기간 유지하는 것이 점점 더 어려워질 것이다.
전 세계 약 40개 지역에 기지를 두고 있는 국제 기업으로서, 일본과 중국 전역의 결제 분야에서 소프트웨어 설계 및 개발에 종사하는 그룹으로서, 우리는 이러한 글로벌 트렌드에 확고한 시선으로 미래에 최적의 결제 솔루션을 제공하고자 합니다.
