Como continuación de mi columna anterior, el campo de los pagos, al igual que muchos otros campos industriales, está experimentando una ola de internacionalización e innovación tecnológica, y muchos expertos parecen pensar que se está produciendo un cambio importante que puede llamarse revolución de los pagos.
Al considerar el tipo de cambio que supondrá el objetivo del Ministerio de Economía, Comercio e Industria de aumentar la proporción de “pagos sin efectivo” hasta el 40% en 2025 (desde aproximadamente el 20% en 2016) y el 80% en el futuro, me gustaría reflexionar aquí sobre si es realmente posible realizar este objetivo.
Estadísticamente, el gasto de vida final de los hogares que es el denominador para calcular el coeficiente de liquidación sin efectivo no incluye terrenos y edificios (a menudo liquidados por remesas electrónicas entre cuentas bancarias que no se incluyen en la liquidación sin efectivo), pero sí se incluye el alquiler imputado de la vivienda propia que no se paga originalmente con el gasto de vida virtual (unos 50 billones de yenes, aproximadamente el 17% del gasto de vida final de los hogares). Teniendo esto en cuenta, podemos ver que el objetivo del 80% es muy ambicioso para cubrir la mayor parte de los gastos de consumo en los que realmente se incurre en los pagos.
El 40% es una prolongación del statu quo y es alcanzable sin grandes cambios (y en algunos casos revolucionarios o perturbadores), mientras que el 80% son objetivos que probablemente requieran tales cambios. Para lograr esto último, es necesario eliminar casi todos los elementos que actualmente obstaculizan la difusión del pago sin efectivo tanto por parte del comerciante (aceptar el pago sin efectivo) como del consumidor (quién paga) o anular dichos impedimentos y dar fuertes incentivos a comerciantes y consumidores para que avancen hacia el pago sin efectivo.
Como ejemplo de países vecinos en los que el pago sin efectivo ha crecido de forma espectacular, en Corea del Sur, a raíz de la crisis monetaria de 1997, el gobierno tomó la iniciativa de evitar la evasión fiscal y estimular el consumo, etc., una deducción de ingresos del 20% del importe anual de uso de la tarjeta de crédito (hasta 300.000 yenes), el caso de que se multiplicara casi por siete el importe del gasto con tarjeta de crédito en sólo tres años, de 1999 a 2002, dando incentivos como loterías, los recientes casos de China que traté en mi anterior columna. Se puede mencionar la rápida difusión del pago con código QR, pero uno de los principales factores de la rápida difusión de este último (especialmente para las pequeñas empresas) es la casi nula inversión inicial (las pequeñas empresas, como los particulares, pueden poner papel impreso en los códigos QR en las tiendas y gestionar la información de pago con los teléfonos inteligentes) y las comisiones (0,1% sólo para ciertas cantidades de las cuentas de Alipay, WeChat Pay, retiros (cobros) a partir de cierta frecuencia).
Es interesante observar que, como resultado de los fuertes incentivos concedidos en los países vecinos y la importante eliminación de los impedimentos a la difusión de los pagos sin efectivo, ha habido ejemplos de la rápida difusión de los pagos sin efectivo. Si nos fijamos en Japón, la proporción de pagos sin efectivo ha aumentado gradualmente a lo largo de los casi 60 años de historia, desde la primera mitad de la década de 1960, cuando comenzó el uso de las tarjetas de crédito en Japón, y para que el mercado sin efectivo crezca de forma significativa en el mercado de pagos en Japón, que se puede decir que ha madurado en cierto sentido, creemos que necesitamos un fuerte impulso que tenga tanto impacto como el que hemos visto en los dos casos anteriores.
Se dice que el coste del manejo de efectivo es de varios billones de yenes en todo Japón. El coste va desde la emisión de billetes, el transporte, la gestión, los equipos como los cajeros automáticos y los gastos de personal para el manejo de efectivo en las instituciones financieras, las tiendas, etc. De esta manera, se puede ver que es apropiado que el gobierno tome la delantera en las actividades que resuelven la situación en la que se incurre en una amplia gama de costos en la sociedad en su conjunto al pasar a no usar efectivo, pero en Japón, las agencias gubernamentales involucradas en los pagos están divididas en el Ministerio de Economía, Comercio e Industria y la Agencia de Servicios Financieros en la administración dividida verticalmente, y cada oficina gubernamental valora el orden de las industrias relacionadas y tiende a inclinarse hacia la protección de los intereses creados. Parece difícil lograr un crecimiento espectacular dirigido por el gobierno y las políticas como en Corea del Sur.
Por otra parte, en el ya maduro sector japonés de los pagos hay muchos actores, como emisores, adquirentes, marcas y operadores de redes y de procesamiento de información. En la situación actual, en la que múltiples actores participan en el procesamiento de una misma transacción y se reparten los ingresos de la misma, parece difícil pensar que se produzcan cambios importantes entre los actores existentes que puedan destruir ese orden, y que se avance rápidamente.
Además, también están entrando en el mercado muchos nuevos actores que pretenden difundir nuevos métodos de pago, como el pago por código QR y el pago por autenticación biométrica. En particular, se espera que los actores que ya han logrado el éxito en otros campos de la tecnología de la información, como SoftBank, Yahoo Japón, LINE y Rakuten, que están bien financiados y se distancian del orden existente en la industria, tengan el potencial para marcar una gran diferencia. Es el mismo patrón que Alibaba y WeChat, que han logrado un gran éxito en el campo de las TI, iniciaron una revolución de los pagos en China.
En comparación con los tres escenarios anteriores, creemos que el escenario más probable es que el mercado de pagos en Japón cambie significativamente en un corto período de tiempo debido a los desarrollos impulsados por el extranjero. GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple), que cuenta con un orden de magnitud mayor de dinero, también ha puesto sus ojos en este ámbito.
Además, si el movimiento sin dinero en efectivo avanza rápidamente en los próximos años en países como el G7 y el G20 (en realidad es algo que ya ha sucedido en algunos países o está sucediendo actualmente, se puede decir que es una predicción muy factible más que una suposición, sólo Japón se convertirá en Galápagos, ¿Podemos mantener una situación que se puede llamar el cielo del dinero en efectivo? Los equipos informáticos como los ordenadores y los teléfonos inteligentes, los servicios de búsqueda de Google y las tecnologías de la información como Facebook Mientras que los servicios cerrados en el mundo arrasaron rápidamente y se extendieron en Japón, los nuevos servicios de pago que están fuertemente relacionados con el mundo real y están influenciados por los sistemas legales y las costumbres empresariales tardan seguramente más en extenderse en países como Japón que tienen muchos elementos únicos. Por otra parte, cada vez será más difícil mantener el estado de los galápagos durante un largo periodo de tiempo.
Como empresa internacional con bases en aproximadamente 40 lugares del mundo, y como grupo dedicado al diseño y desarrollo de software en el ámbito de los pagos en Japón y China, nos gustaría ofrecer soluciones de pago óptimas en el futuro con la vista puesta en estas tendencias globales.
