En mi última columna, hablé de quiénes podrían desempeñar un papel destacado en un futuro próximo si se produjera una revolución de los pagos en Japón en la que la proporción sin dinero en efectivo aumentara considerablemente. En el momento de escribir este artículo (3/12), quedan casi 200 días para la subida del impuesto sobre el consumo a partir de octubre, y casi 500 días para los Juegos Olímpicos de Tokio. Se espera que un acontecimiento desencadene un aumento significativo de la proporción sin dinero en efectivo.
En cuanto a los primeros, el canje de puntos en los pagos sin efectivo se ha convertido en un tema candente como medida para mitigar el impacto negativo de la subida del impuesto sobre el consumo tanto en el lado de los proveedores como en el de los consumidores. Se espera que los pequeños y medianos minoristas independientes tengan una tasa de devolución del 5%, los franquiciados afiliados a grandes cadenas una tasa de devolución del 2%, y las grandes tiendas no son elegibles. Se espera que las aplicaciones elegibles sean las tarjetas de crédito, el dinero electrónico y los pagos con código (pagos con código QR, pagos con código de barras, etc.). El periodo previsto es de nueve meses a partir de octubre de 2019. Está dirigido por el Ministerio de Economía, Comercio e Industria, que está interesado en mejorar la proporción de pagos sin efectivo, y está claro que es con fines distintos a las medidas de mitigación. Dado que se espera invertir 279.800 millones de yenes de fondos nacionales, espero que ambas partes tengan un efecto significativo.
Se dice que el periodo mencionado es consciente de que se está construyendo un puente hacia los Juegos Olímpicos de Tokio que comenzarán en julio de 2020. Al continuar con los efectos de estímulo económico tanto de las medidas de flexibilización como de las Olimpiadas de Tokio, el gobierno espera contener la desaceleración económica tras la subida del impuesto al consumo durante casi un año.
El Gobierno pretende extenderlo a los pequeños y medianos comercios, que actualmente no están muy avanzados en los pagos sin efectivo, a raíz de las medidas de mitigación, con el fin de eliminar prácticamente la carga que supone la introducción de terminales de pago sin efectivo para esos negocios. El Gobierno sufraga dos tercios del coste y la empresa de tarjetas asume el resto. Pide a la compañía de tarjetas que limite la comisión a esos comercios al 3,25% (quizá por un tiempo limitado). Parece que la política es aumentar el índice de penetración aplicando medidas como que el gobierno pague alrededor del 1% del total (el límite superior real de la carga es el 2,25%).
Los nuevos terminales de pago y otros dispositivos son, naturalmente, (aparte del tipo F, que es actualmente la corriente principal en Japón), y el tipo A/B sin contacto es ampliamente utilizado a nivel internacional. Se considera que es compatible con el pago de IC, el pago de código QR, etc., y también contribuye a la eliminación del estado de liquidación de Galápagos que los visitantes extranjeros a Japón (junto con el entorno móvil, etc.) sienten un gran estrés, También hay esperanzas de que apoyará los efectos económicos del turismo receptivo que se espera en el año olímpico.
En la actualidad, en Japón hay grandes grupos que suponen un cuello de botella para aumentar la proporción de pagos sin efectivo, tanto por parte de las tiendas y comercios como por parte de los usuarios. El primero son las pequeñas y medianas empresas (PYMES) y el segundo es el grupo de personas mayores. En el comercio minorista, las pequeñas y medianas empresas representan alrededor del 40% de las ventas del sector en su conjunto, y cerca del 60% de las ventas en alimentación y bebidas. En estos negocios, la dificultad para introducir servicios y equipos en términos de inversión inicial, margen de beneficios, flujo de caja, etc. es grande en comparación con las grandes empresas, y la tasa suele ser más alta que la de las grandes empresas (hasta cerca del 5%), Hasta ahora, la difusión del pago sin efectivo se ha retrasado.
Por otro lado, Japón es un importante país de personas mayores, y a 15 de septiembre de 2018, la población total es de 126,42 millones, mientras que el número de personas mayores de 65 años es de 35,57 millones, es decir, alrededor del 28%. Actualmente, las personas de 50 años o menos no son tan reacias a utilizar diversos métodos de pago, mientras que las de 60 años utilizan menos el dinero electrónico, y las de 70 años utilizan menos las tarjetas de crédito, y los pagos en efectivo y en cuenta bancaria (estadísticas cashless). Se dice que el uso aumentará. La proporción del gasto de consumo de los mayores de 60 años en el consumo personal total es mayor que la proporción de la población, y según las estadísticas de la Oficina del Gabinete, representa aproximadamente la mitad.
En una situación como ésta, en la que casi la mitad de las ventas y los gastos, tanto del lado de las tiendas/comercios como del lado de los usuarios, son reacios a realizar pagos sin efectivo, es razonable que la proporción de pagos sin efectivo no aumente fácilmente. Parece razonable priorizar que el gobierno se centre ahora en lo primero e intente mejorar la situación. Si no se hace nada con respecto a lo primero, no cabe esperar ninguna mejora importante, salvo el lento aumento natural de la proporción de ventas de las grandes empresas con respecto al gasto de los consumidores, mientras que cabe esperar que lo segundo mejore de forma natural en el futuro. Esto se debe a que la situación actual no es tanto que no utilicen los pagos sin efectivo porque sean personas mayores, sino porque es difícil empezar a utilizar nuevos métodos de pago cuando son mayores, que no utilizaban cuando eran jóvenes. La población de edad avanzada seguirá aumentando, pero como el grupo de edad actual con menos resistencia a los pagos sin efectivo se está acercando al grupo de edad avanzada a medida que envejece, el uso de los pagos sin efectivo está progresando incluso en el mismo grupo. Creo que me iré.
En mi última columna, mencioné la expectativa de que sería difícil que los funcionarios del gobierno desempeñaran un papel principal en la revolución de los pagos. Si las medidas lideradas por el gobierno, como las mencionadas esta vez, tuvieran éxito en el momento de la subida del impuesto sobre el consumo y los Juegos Olímpicos de Tokio, se abriría la puerta a una sociedad sin dinero en efectivo. Sería un punto de inflexión, si se dice, el gobierno sería evaluado por haber jugado un cierto papel en la revolución sin dinero en efectivo (reforma, por decir algo) en Japón. Esperamos que el sector de los pagos siga creciendo, así que si ocurre de una manera que no es la que esperábamos, no pasa nada.
Por otro lado, como obstáculo para dicha subida del impuesto sobre el consumo y el movimiento hacia las Olimpiadas de Tokio, si la subida del impuesto sobre el consumo se llevará a cabo como estaba previsto en octubre en primer lugar, y las medidas que se consideran para acompañarla se aplicarán realmente como es debido. Aparte de la cuestión básica de si podremos obtener resultados en el poco tiempo que nos queda, creemos que la cuestión de las tasas sigue siendo importante. Para las empresas que hacen negocios con pocos beneficios, por ejemplo, con márgenes de beneficio del 5% y el 10%, aunque la comisión sea del 2%, se tomará el 40% o el 20% del beneficio como comisión. Creo que esto sigue siendo un gran muro para muchas PYME. Creemos que el progreso verdaderamente revolucionario sólo se producirá cuando las fuerzas que provocan la destrucción del precio de las comisiones que pueden captar esos grupos ganen poder.
En cualquier caso, 2019-2020 será probablemente un año a tener en cuenta, tanto para el sector de los pagos como para la economía japonesa.
